보장성 저축성 보험 차이 | 손해보험 인보험 제3보험 구분과 약관 해지환급금

보장성보험은 보험기간 중 사고·상해 및 질병 등 위험보장을 주목적으로 해요. 내가 아프거나 다쳤을 때 보험금을 받는 구조예요. 대표 상품으로는 종신보험, 정기보험, 질병보험, 암보험, CI보험, 상해보험, 어린이보험, 실손의료비보험 등이 있어요.

저축성보험은 위험보장보다 보험료의 일부를 적립하여 목돈마련이나 노후 대비에 중점을 둔 보험이에요. 대표 상품으로는 연금저축보험, 연금보험(변액/일반), 유니버셜보험(변액/일반), 일반저축보험이 있어요.

둘의 핵심 차이는 '목적'이에요. 보장성은 사고·질병 발생 시 손실 보전이 목적이고, 저축성은 미래 목돈이나 노후 연금 마련이 목적이에요. 가입 전에 내가 지금 필요한 게 보장인지 저축인지 먼저 확인하고 선택해야 해요.

상법은 보험을 손해보험과 인보험으로 구분해요. 손해보험은 보험사고로 피보험자의 재산상 손해를 보상하는 보험이에요. 화재보험, 운송보험, 해상보험, 책임보험, 자동차보험, 보증보험이 해당돼요(「상법」 제638조 참조).

인보험은 피보험자의 생명이나 신체에 관한 보험사고가 발생할 경우 보험금을 지급하는 보험이에요. 생명보험, 상해보험, 질병보험이 포함돼요. 그런데 보험업법은 이와 달리 생명보험, 손해보험, 제3보험으로 구분해요(「보험업법」 제2조제1호 및 제4조 참조).

보험업법상 제3보험은 상해보험계약, 질병보험계약, 간병보험계약이에요. 생명도 손해도 아닌 신체에 관한 위험을 별도로 분류한 거예요. 실손의료보험·암보험 같은 상품들이 제3보험에 속하는 경우가 많아요. 가입 전 어느 업권의 상품인지 확인하면 분쟁 발생 시 도움이 돼요.

보험약관은 보험회사가 미리 작성한 계약내용(계약서)으로, 보험계약자와 보험회사 상호 간에 이행해야 할 권리와 의무를 규정한 것이에요. 가입 전에 약관의 보장범위와 지급제한 사유를 반드시 확인해야 해요.

보험증권은 보험계약이 체결되면 보험회사가 보험계약자에게 계약이 체결됐다는 증거로 제공하는 문서예요. 보험계약자·피보험자·보험수익자, 보험료, 보험금액, 보험기간 등 핵심 정보가 적혀 있어요.

해지환급금은 보험계약이 해지됐을 때 보험회사가 보험계약자에게 돌려주는 금액이에요. 보험상품은 납입한 보험료의 원금이 그대로 적립되는 게 아니기 때문에 해지환급금이 납입한 보험료보다 적거나 없을 수 있어요. 납입기간이 짧을수록, 초기에 해지할수록 손실이 커지니 신중하게 결정해야 해요. 다만, 보험료를 못 내서 해지된 경우라도 해지된 날부터 3년 이내에 보험료와 연체이자를 납부하면 보험계약을 부활(효력회복)시킬 수 있어요. 부활을 원하면 보험회사에 부활 신청서를 제출하면 돼요.

실손의료보험과 종신보험은 모두 보장성보험이에요. 실손의료보험은 상해·질병으로 의료기관에서 급여 치료를 받은 경우 실제 지출 비용을 보상하는 보험이에요. 저축기능 없이 순수 보장만 제공해요.

종신보험은 피보험자가 사망하면 보험수익자에게 사망보험금을 지급하는 생명보험이에요. 사망보험금을 지급받는다는 점에서 보장성보험으로 분류돼요. 반면 연금보험은 생존 기간 중 연금을 받는 저축성보험이에요.

보험 광고에서 '환급형'이라는 표현이 있어도 상품의 주목적이 위험보장이면 보장성보험이에요. 보험 종류별 상세 내용은 찾기쉬운 생활법령정보 보험계약자 페이지에서 확인할 수 있어요. 헷갈리면 금융감독원 ☎1332로 문의해보세요. 금융감독원 분쟁조정센터(☎ 1332) 홈페이지에서 온라인 신청이 가능해요.