개인워크아웃 90일 연체 지원 흐름 | 무담보 담보 채무 분할상환

개인워크아웃은 90일 이상 연체된 채무자를 주요 대상으로 해요. 연체 90일을 초과하면 금융채무불이행자(신용불량)로 등록되는데, 이 상태에서 채무 부담을 줄이기 위한 제도예요.

신청 대상은 협약 금융사 채무가 있고 재산을 은닉·도피하지 않은 채무자예요. 총채무가 15억원 이하여야 하며, 최근 6개월 내 신규 채무가 총채무의 30%를 초과하지 않아야 해요.

참고로 금융질서문란자로 등록됐거나 개인회생·파산 절차가 진행 중인 경우, 또 이미 채무조정을 이행 중이라면 중복 신청이 안 돼요. 해당 사항이 있다면 상담 시 먼저 확인해야 해요.

네, 개인워크아웃 신청이 접수되면 다음 날부터 채권자의 추심(전화, 문자, 방문 독촉 등)이 중단돼요. 조정안이 확정될 때까지 추심이 금지되고, 확정 이후에는 조정안에 따른 납입만 하면 돼요.

추심 중단은 신청 접수가 정식으로 완료된 시점을 기준으로 해요. 서류 미비 등으로 접수가 반려되면 효력이 생기지 않으므로 접수 완료 여부를 바로 확인하는 게 중요해요.

다만 추심 중단이 법원의 경매·강제집행까지 자동으로 중단시키지는 않아요. 담보물에 대한 경매가 진행 중이라면 별도로 법원에 중단 신청을 해야 해요.

상각채권(금융사가 장부에서 손실처리한 채무)은 원금을 최대 70%까지 감면받을 수 있어요. 감면 후 남은 30%를 이자 없이 분할상환하는 방식이에요. 취약계층(기초수급자, 중증장애인 등)은 최대 90%까지 감면받을 수 있어요.

이자와 연체이자는 채무 종류와 관계없이 전액 면제돼요. 오랫동안 이자와 연체이자가 쌓인 경우에는 실질적인 감면 효과가 매우 커요.

반면 미상각채권(금융사 장부에 남아 있는 채무)은 원금 감면 없이 이자·연체이자 전액만 면제돼요. 자신의 채무가 상각채권인지 여부를 상담 시 꼭 확인해야 해요.

무담보 채무(신용대출, 카드론 등)는 최장 10년(120개월)까지 분할상환할 수 있어요. 담보 채무(주택·자동차 담보대출)는 최장 35년까지 연장이 가능해요.

분할상환 기간을 최대로 늘리면 월 납입액이 줄지만, 담보채무의 경우 원금은 감면되지 않으므로 전체 상환 기간 동안 원금을 나눠 갚아야 해요.

참고로 개인회생은 무담보 채무를 3~5년에 변제해야 하는 반면, 워크아웃은 최장 10년으로 기간이 더 길어요. 월 납입 부담을 줄이는 데 워크아웃이 더 적합한 경우가 있으므로 두 제도를 비교해 보세요.