교통사고 자동차보험 대인배상 대물배상 차이 | 책임보험 종합보험 선택 기준

대인배상1은 자동차손해배상보장법에 따른 의무보험이에요. 사망·후유장해 최대 1억 5천만원, 부상 등급에 따라 최대 3천만원을 보상해요. 모든 자동차는 반드시 가입해야 하며 미가입 시 과태료와 운행 정지 처분을 받아요.

다만 대인배상1은 한도가 정해져 있어요. 한도를 초과하는 피해가 발생하면 대인배상2(임의보험)에서 초과분을 보상해요. 대인배상2는 한도를 무제한으로 설정하거나 특정 금액으로 설정할 수 있어요.

참고로 대물배상은 상대방 차량이나 재산 피해를 보상하는 담보예요. 의무가입 대물배상 한도는 2천만원이지만, 고가 차량 손상이나 건물 피해를 고려해 1억원 이상으로 설정하는 것이 일반적이에요.

자동차 책임보험(대인배상1 + 대물 최소 한도)만 가입한 경우, 교통사고처리특례법상 종합보험 면책 혜택을 받지 못해요. 종합보험 면책은 대인배상2(임의보험)를 포함한 종합보험 가입자에게 적용되기 때문이에요.

따라서 책임보험만 가입한 상태에서 교통사고를 내면 피해자가 상해를 입었을 때 형사처벌 대상이 될 수 있어요. 피해자가 처벌불원 의사를 밝혀야 불기소처분이 가능해요.

반면 12대 중과실 사고는 종합보험 가입 여부와 관계없이 형사처벌 대상이에요. 책임보험·종합보험 구분 없이 신호위반, 음주운전, 스쿨존 사고 등은 형사처벌을 피하기 어려워요.

자기신체손해 담보는 사망·후유장해·부상에 대해 약관에서 정한 정액 기준으로 보상해요. 보험료가 저렴하지만 보상 한도가 낮고, 실제 손해가 커도 약관 한도 이상 받기 어려워요.

반면 자동차상해 특약은 실제 손해(치료비, 위자료, 휴업손해 등)를 기준으로 보상해요. 특약 한도 내에서 실제 손해액을 보상받을 수 있어 고액 피해 시 자기신체손해보다 유리한 경우가 많아요. 후유장해도 실손 기준으로 보상해요.

따라서 운전 빈도가 높거나 장거리 운전이 많다면 자동차상해 특약을 선택하는 것이 안전해요. 보험료 차이가 크지 않은 경우가 많으므로 가입 전 보상 범위를 비교해 확인하세요.

운전자보험의 형사합의금 담보는 교통사고로 형사처벌을 받게 됐을 때 피해자와 형사합의에 필요한 금액을 지원해요. 12대 중과실 사고, 스쿨존 사고, 음주운전 사고 등 형사합의가 양형에 영향을 미치는 상황에서 실질적인 도움이 돼요.

자동차보험(대인배상)은 민사 손해배상을 처리하지만, 형사합의금은 별도 비용이에요. 형사합의금 담보가 없으면 가해자가 직접 형사합의금을 마련해야 해요. 형사합의금은 수백만 원에서 수천만 원까지 발생할 수 있어요.

참고로 음주운전 사고나 무면허 운전은 일부 운전자보험에서 형사합의금 지급이 제외될 수 있어요. 가입 전 보험 약관에서 음주·무면허 면책 조항 여부를 반드시 확인하세요.